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Cómo Seguro Médico Familiar Tips

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Los planes de salud de alto deducible de

La mayoría de las familias pagan entre $ 6.000 y $ 12.000 en primas anuales para el seguro de salud de la familia, dependiendo de si usted tiene un seguro patrocinado por el empleador o un grupo privado compró plan de salud individual. Si está pensando en cambiar a un plan médico de deducible alto (HDHP) para reducir sus primas, asegúrese de que entiende los términos antes de decidir. HDHP, cuando se utiliza junto con una cuenta de ahorros de salud, (HSA) puede ser una buena opción para las familias en sintonía con sus patrones de uso médico.

Por ejemplo, una familia de cinco habría tenido un empleador contribuir 8.950 dólares a la salud de la familia, las primas de seguros de la PPO. La familia habría pagado otros 6.800 dólares en primas. Esta familia se le pagó $ 300 en los co-pagos para visitas de la oficina durante todo el año calendario, además de más de $ 3.600 en la prescripción co-pagos. Ello se traduciría en cerca de $ 11.000 en fuera de gastos de bolsillo por atención de la salud. A pesar de que la compañía de seguros recogido casi 16.000 dólares en primas en el empleador y el empleado, que sólo paga un poco más de 3.000 dólares en beneficios para los proveedores. Sin embargo, si la familia tenía un HDHP en lugar de un PPO, la misma familia habría utilizado un HDHP con un deducible de $ 5,000 y una HSA. Si el empleador y el empleado dividir las primas HDHP de 7.000 dólares, la familia pagaría $ 3.500 en premios. Pero hay todavía los $ 5.000 de deducción a que, por lo que la familia podría usar las deducciones de nómina para depositar el dinero en trozos iguales en la HSA. La familia entonces se podría dar la vuelta y utilizar el dinero de la HSA, que por cierto se deposita sobre una base antes de impuestos de ahorro de la familia en el soporte de 28% de impuestos, 1.400 dólares al año. Esta $ 1.400 podría ser utilizado para sus propios gastos médicos. La familia bruto fuera de gastos de bolsillo sería un máximo de 8.500 dólares para el año. Factor en el ahorro de impuestos de $ 1.400, y los gastos médicos neto para el año son $ 7.100 o un ahorro de cerca de $ 4.000 para el año.

Si los gastos de la familia llegó a $ 5.000, los beneficios HDHP se convertiría en activo. Sin embargo, si los gastos no llegan a los $ 5.000, cualquier dinero que quede en la HSA se da la vuelta para el siguiente año fiscal a ganar intereses. Incluso si el HDHP no pagar las prestaciones en el año, la seguridad de saber que si un ataque importante evento médico de la familia, una familia podría ser objeto digno de las primas pagadas. Los beneficios de un HDHP cuando el empleador no contribuye o no puede resultar valioso para todos, así que considere el costo total antes de decidir.

Seguro para niños

Si usted no tiene un plan de seguro médico de la familia, para obtener seguro de salud familiar a un precio razonable es muy fácil. Todavía se puede encontrar bajo costo, el seguro de salud infantil. InsureKidsNow.org es un sitio web patrocinado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos. Incluye enlaces a información sobre los planes de seguro médico económico para los niños en los 50 estados más el Distrito de Columbia.

Cada estado tiene su propio plan y los requisitos de elegibilidad de inscripción, pero el objetivo de cada uno es proporcionar a los beneficios del seguro de salud a tantos niños como sea posible. Incluso si uno o ambos padres trabajan y ganan un ingreso decente, sus hijos, probablemente califique, por lo check it out now!

Cuentas de gastos flexibles (FSA)

La FSA, o cuenta de gastos flexibles, es una cuenta con aprobación federal, el empleador administrados por el que se puede contribuir con dinero que luego utilizan para pagar por fuera de su propio bolsillo los gastos médicos. FSA son lamentablemente mal entendido y subutilizados por las familias estadounidenses. FSA proporcionar beneficios de un par de maneras diferentes. En primer lugar, el dinero que usted deposita en su FSA no se gravan. El dinero se descuenta de su sueldo antes de que su empleador calcula Medicare, Seguro Social, y el impuesto sobre la renta.

Para alguien en el grupo de 28 por ciento de impuestos, cada dólar que usted deposita a una FSA, usted puede reducir su factura de impuestos federales por $ 0,28. Si coloca $ 3.000 un año después de su FSA, que se traduciría en un ahorro de $ 840. La otra gran cosa sobre las FSA es que, aunque el importe total de la contribución será descontada de su sueldo en cuotas iguales durante todo el año calendario, puede presentar reclamaciones contra la contribución total desde el primer día, como si estuviera sentado en su cuenta ya . Por ejemplo, si tres miembros de la familia necesitará anteojos nuevos, programar sus exámenes de la vista y comprar las gafas de enero. Incluso si el proyecto es de $ 1.500 y sólo ha depositado $ 150 a su FSA, puede enviar sus recibos y recibir el reembolso de su FSA para el total de $ 1.500. La única vez que esto puede volver a morder es que si usted deja su trabajo a mediados de año. En ese momento, usted tendría que hacer una contribución adicional para cubrir los beneficios que se habían pagado hasta la fecha.

Tenga cuidado al calcular su contribución anual de la FSA, porque si se sobreestiman y no utilice todo el dinero, vuelve a su empleador que lo utiliza para compensar el costo global para proporcionar prestaciones a los empleados. Además, mientras que las contribuciones FSA puede ser usado para pagar por casi cualquier fuera de su propio bolsillo los gastos médicos de los co-pagos de medicamentos de venta libre, las contribuciones de la FSA no se pueden utilizar para pagar las primas de seguro familiar de salud.

Acerca de cobra

COBRA, o la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, es un reglamento federal que requiere que las empresas con 20 o más empleados para permitir a los empleados que han dejado su trabajo voluntariamente, despedido, o despedidos por razones distintas de una falta grave, a continuar sus beneficios de seguro médico de trabajo, incluso después de que ya no trabaja para la empresa. Las personas elegibles para continuar su seguro de COBRA incluyen el empleado, el cónyuge del trabajador, y los hijos dependientes del empleado, incluidos los nacidos o adoptados durante el período de cobertura de COBRA.

Hay un puñado de

Si usted o su cónyuge se ha convertido recientemente en inelegible para patrocinado por el empleador de cobertura de seguro familiar de salud no se preocupe, obtener cobertura de seguro familiar de salud no es imposible. Es muy probable que usted es elegible para COBRA. El empleador tiene treinta días para notificarle de sus derechos de COBRA, incluyendo el plazo en que debe notificar al empleador de su intención de continuar con la cobertura. Para obtener más información sobre COBRA, visite el Departamento de Trabajo de sitio Employee Benefits Security Administration Web.

Enviar a los servicios de prescripción para

Enviar a los servicios de recetas para que usted puede ahorrar dinero en sus costos médicos totales. Sin embargo, todos los servicios de correo electrónico receta para medicamentos no son iguales, así que usted tendrá que asegurarse de que son selectivos acerca de lo que se seleccione. Su mejor opción es utilizar el servicio de correo electrónico de prescripción para que se ejecute su plan de seguro médico de la familia.

Las familias con uno o más miembros sobre los medicamentos habituales, obtendrá el máximo ahorro. Por ejemplo, si es padre de dos medicamentos para la presión arterial y un antidepresivo, y la madre está tomando dos medicamentos para el asma diferentes. Si elige a los que van en su farmacia local, no sería de cinco co-pagos. Dependiendo de su plan, usted puede obtener un suministro de tres meses de los mismos medicamentos para un mes concreto co-pago. Por ejemplo, si usted paga $ 115 al mes en los co-pagos para los cinco recetas en su farmacia local, que usted pagaría $ 115 de una misma farmacia de envío para un suministro de tres meses. Que sería de $ 230 en ahorros! En el transcurso del año, usted podría ahorrar cerca de $ 1.000.

El cálculo de su contribución de la FSA

Cálculo de la cantidad de contribuir a su cuenta de gastos flexibles (FSA), puede llevar tiempo, si usted nunca ha hecho esto antes. Sin embargo, vale la pena el tiempo usado. Si esta es la primera vez que se han utilizado una FSA, debe jugar de forma conservadora hasta que usted conozca sus patrones de uso real. El más común cosas que la gente utiliza las contribuciones de la FSA para incluir el pago de deducibles anuales, co-pagos, y los bienes y servicios no cubiertos por su plan de seguro médico de la familia. Estos servicios incluyen cosas tales como gafas, over-the-counter medicamentos utilizados para tratar enfermedades diagnosticadas y co-pagos para el cuidado dental.

Por ejemplo, si usted tiene un niño con intolerancia a la lactosa, es probable que vaya a través de comprimidos de Lactaid bastante a menudo. En cualquier lugar de $ 7 a $ 14 por caja, guardar los recibos, y se puede obtener un reembolso por ellos. De hecho, usted tendrá que adquirir el hábito de guardar los recibos de todos los fuera de su propio bolsillo los gastos médicos, incluidos los co-pagos para visitas al consultorio, recetas, y cualquier otro gasto aprobado. Si sigues estas entradas, entonces una vez al mes usted puede llenar un formulario de reclamación simple y de correo electrónico o fax los recibos pulg Por lo general toma de dos a cuatro semanas para recibir su cheque. Mantenga copias de todo lo que usted envíe. Si hay un problema con el papeleo, puede referirse a sus recibos.

Tenga en cuenta que el dinero que contribuyen en un año determinado debe ser usado para pagar por bienes o servicios recibidos en dicho año natural, pero tienes hasta marzo del año siguiente para presentar su reclamo. Es una buena idea consultar su saldo en octubre para ver si usted está en riesgo de perder dinero. Si usted todavía no ha utilizado el saldo completo, comienza la programación de citas y abastecerse de recetas y el exceso de medicamentos de venta libre antes de que finalice el año natural.

La reducción de los costos de seguro familiar de salud

Si usted tiene grupo o individuo seguro de salud de la familia, hay unos pasos concretos que usted puede tomar para reducir sus costos al recibir seguro de salud de la familia. Teniendo en cuenta la salud de las diversas necesidades de las familias, de la atención pediátrica a las pruebas de rutina para la mamá y el papá, como mamografías y colonoscopias, la flexibilidad es la clave para reducir sus costos.

En términos generales, una organización de mantenimiento de la salud tendrán las primas más bajas. A cambio de los ahorros, tiene una serie de formularios para llenar y una menor flexibilidad en sus servicios médicos. En el otro extremo del espectro, una indemnización o pago por el plan de servicio ofrece la cobertura de servicios más amplia y permite una completa flexibilidad en la elección de los cuidadores, los servicios, y la frecuencia del servicio.

Como era de esperar, las primas son casi intocables para la familia media. A una buena solución para las familias sería suscribirse a una organización de proveedores preferidos (PPO). Con un PPO, usted tiene la flexibilidad para decidir cuándo, dónde y con qué frecuencia para recibir servicios. El plan está estructurado para darle un incentivo, como la reducción de los co-pagos, a recurrir a proveedores que son parte de la red de la aseguradora de proveedores aprobados. Si usted evita las visitas a urgencias por problemas menores y quedarse con los proveedores de la red, usted tendrá la menor fuera de gastos de bolsillo. En cuanto a las primas de los OPP ir, que generalmente caen en alguna parte de la gama media entre los de las HMO y de pago por planes de servicio. Además, usted puede reducir sus costos de atención de la salud, al optar por un deducible más alto, lo que reducir sus primas.

Casado: juntos o por separado?

Muchas parejas casadas mantener la cobertura de seguro de salud por separado, aunque puede que no sea rentable hacerlo. Examine ambos su cobertura y la cobertura de su cónyuge para ver si tiene sentido que cualquiera de ustedes a unirse al plan del otro. Tenga en cuenta que la mayoría de los planes le permiten añadir a un cónyuge a su plan dentro de un cierto período de tiempo después de casarse (por ejemplo 30 días). De lo contrario, puede que tenga que esperar por el período de los planes anuales de inscripción abierta. A menudo es más económico adquirir una política familiar (2 adultos y hasta 3 niños) de lo que es para asegurar dos adultos de forma individual.
Es posible que también sea capaz de coordinar tanto los planes de cobertura máxima. En algunos casos, puede ser más barato que los seguros por separado, como si un cónyuge tiene una enfermedad crónica, condición preexistente que puede causar su seguro de duplicar en el precio si se le une. También puede haber un límite en cuanto a la cantidad de una compañía de seguros pagará por su reclamo si tanto usted como su cónyuge archivo con dos planes de seguro distintos. Una cláusula de coordinación de las prestaciones por lo general los límites de prestaciones en virtud de dos planes a no más de 100 por ciento de la demanda.

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